К ростовщичеству в обществе всегда было резко негативное отношение. Давать деньги под процент — это ведь ни что иное, чем паразитировать на чужом труде. В исламе не случайно есть запрет на ссудный процент.
Кто-то может возразить, отметив, что в современной экономике банки, кредитуя бизнес, служат драйверами развития. Мол, деньги — это кровь производства, и если нет «доноров», то «пациент» может скончаться без подпитки. На деле очень часто это не так, и банки могут не поддержать, а напротив, погубить проект, загнав его в долги.
Конечно, заем займу рознь. Одно дело, когда кредитор участвует в процессе на правах партнера. То есть разделяет с заемщиком поровну не только прибыль, но и все риски бизнеса. Такие примеры есть, но очень редкие.
К сожалению, на сегодняшний день в большинстве случаев ситуация прямо противоположная. Коммерческие банки находятся по отношению к бизнесу именно в положении паразита. То есть им без разницы, что с «телом» — свое они получат все равно. В крайнем случае, обглодают «труп». Деньги ведь не пахнут.
Можно ли считать эту ситуацию нормальной? Конечно, нет. Раз нет партнерства между кредитором и заемщиком, то в банке нет заинтересованности в конечном результате. Переживать за успех бизнес-проекта нет никакого стимула, ведь в случае чего можно просто продать залоговое имущество, да еще и с дополнительной выгодой для себя, ведь залоги оцениваются по самым низким расценкам.
В масштабах экономики такой перекос ведет к тому, что уверенно чувствует себя только финансовый сектор. Банки всегда в плюсе, а промышленность и сельское хозяйство балансируют на грани выживания, считая каждую копейку, чтобы расплатиться с долгами. Учитывая, что банки зачастую служат операторами государственных программ, распределяя бюджетные средства, такой подход к трате национальных ресурсов выглядит очень и очень сомнительным. Ведь в выигрыше только банкиры, а честные трудяги зачастую у разбитого корыта как раз из-за того, что кредитор не собирается разделять с ними риски.
Собкор ИА «Казах-Зерно» решил проиллюстрировать сей факт реальным примером.
Перед началом сельскохозяйственного сезона ТОО «Железное», занимающееся выращиванием зерновых культур в Северо-Казахстанской области, попыталось получить кредит на текущие расходы для весенней посевной и осенней уборочной кампаний.
Однако крестьяне быстро поняли, что сделать это будет непросто. Как уже отмечалось, банки выстроили политику так, что они должны быть застрахованы от любых рисков на 100 (а то и больше) процентов. Поэтому кредиты выдаются только под залог высоколиквидного имущества.
Да, имущество у крестьян есть. Например, недвижимость на селе. Но ее банки в залог принимать отказываются — потому что в случае чего банкиры не хотят возиться с продажей объектов вдали от города.
Странная ситуация, не правда ли? Сельское хозяйство, одно из приоритетных направлений развития экономики страны, не имеет доступа к банковскому кредитованию из-за прихоти банкиров! О каком развитии может идти речь в таких условиях? Во многом из-за этого наша страна и не способна обеспечить себя мясом, овощами и другими продуктами питания! Проблема доступности банковских кредитов крестьянам поднимается аграриями много лет, но дальше разговоров дело не идет.
Каким-то образом положение спасают кредитные структуры холдинга «КазАгро».
— Могу сказать большое спасибо Президенту Казахстана Нурсултану Абишевичу Назарбаеву за поддержку крестьян, — говорит представитель ТОО «Железное». — По его инициативе мы получаем помощь от структур холдинга «КазАгро» и от местных бюджетов. Главным образом, субсидии. Очень большая поддержка. Субсидии частично компенсируют наши затраты по семенам, по удобрениям, по дизтопливу и по лизингу техники. Без этого сельское хозяйство страны уже давно престало бы существовать.
Но, как ни печально, ресурсы «КазАгро» и областных бюджетов не безграничны. Полностью покрыть потребность крестьян в финансировании они не могут. Вот и ТОО «Железное» оказалось в непростой ситуации — перед началом аграрного сезона были необходимы деньги, но залога для получения кредита не было. Стали искать выход, потому что сеяться-то надо.
В конце концов пришли к такому решению: компания, расположенная в Петропавловске и долгое время сотрудничающая с ТОО «Железное» в плане закупок зерна, решила взять кредит на себя. И отдать эти деньги крестьянам на проведение полевых работ. Все просчитали и решили, что расплатиться с долгами получится уже осенью.
Кредит получили в Северо-Казахстанском филиале «Народного банка Казахстана» («Халық банкі»). Деньги ушли на закуп горючего, удобрений, семян и покрытие прочих текущих расходов.
Однако, как известно, прошлый год оказался для крестьян небывало сложным. Аграрии в один голос говорят, что настолько влажной осени и настолько ранних холодов не было никогда на их памяти. В связи с этим, расходы на уборочную кампанию выросли, а доходы оказались ниже, чем ожидалось.
— Влажность зерна достигала 30%! — говорит представитель ТОО «Железное». — В результате, чтобы довести его до кондиции, нам приходилось прогонять его через сушилку дважды. А это огромные дополнительные расходы, которые мы не могли заранее предсказать. Кроме того, качество зерна оказалось ниже, чем мы ожидали. А значит, и продать его нам пришлось дешевле.
Одним словом, осенью расплатиться североказахстанская компания не смогла, в банк внесли лишь вознаграждение по кредиту в размере порядка 16 млн. тенге. Выплату основного долга отложили на начало нынешнего года — по объективным причинам.
Однако банк никаких аргументов принимать не стал. За просрочку был начислен штраф в размере порядка 10 млн. тенге. Зернотрейдеры написали письмо в СКОФ АО «Народный банк Казахстана» (директор — Темиргали Маекенов) с просьбой войти в положение и отменить начисленные штрафные санкции хотя бы частично. Однако банкиры ответили отказом: проблемы крестьян у финансистов никакого сочувствия не вызвали…
— Хотя мы неоднократно обращались в «Народный банк» («Халық банкі») с просьбой хотя бы частично списать часть штрафа, но нам отказали, — говорит представитель компании. — Директор банка в беседе высказался в том духе, что его чужие проблемы не волнуют. Мол, у него свой коллектив, и всем нужно выплатить премии. Премии, вы понимаете?! Хотя, в то же время от своих коллег-сельчан, также пострадавших от непогоды, мы узнали, что другие банки нашей области, войдя в положение аграриев, не только списали штрафы по вынужденным просрочкам, но даже и по возможности уменьшили процентную ставку по кредиту! Это «Казком», «БТА» и другие. А вот наш «Народный банк» («Халық банкі»), несмотря на свое многозначительное название, о народе думать не стал.
Что было делать? Только рушить всю финансовую стабильность предприятия, вытаскивать деньги, необходимые для развития и работы, отдавая их банкирам.
В итоге, все деньги в банк заемщиком все же были внесены в середине января, долг погашен полностью, включая и основную сумму, и штрафные санкции. Но какой ценой? ТОО «Железное» по итогам года оказалось в громадном минусе. Тяжелый для крестьян год принес одни проблемы. Причем, работа с банком, как стало ясно по итогам года, эти проблемы только усугубила — до получения кредита финансовое положение предприятия было намного лучше, чем после того, как банкирам отдали их кредит, проценты и штраф.
— Получается, весь этот год мы работали на то, чтобы банкиры получили премии! — говорит представитель ТОО «Железное». — Банк по итогам года получил от нас двойную прибыль — и вознаграждение по кредиту, и штрафные санкции. А мы остались с дырой в кармане, которую теперь не знаем, как залатать. Весна уже близко, и перспективы у нас безрадостные. И у нас возникает такой вопрос: когда в 2008-2009 годах был кризис, государство направило миллиарды тенге на поддержку банков. Государственных средств! А когда мы, крестьяне, оказались в тяжелом положении, банки остались равнодушными к нашей просьбе о малейшем послаблении.
В связи с таким вот «сотрудничеством» с «Народным банком» («Халық банкі») ТОО «Железное» не только не укрепило свой бизнес, не только не встало на ноги крепче, а согнулось еще ниже к земле. Такая ли банковская система, такие ли «антинародные» банки должны вливать кровь в экономику страны?
Теперь аграриям ТОО «Железное» остается надеяться только на то, что найдутся люди, готовые работать действительно в партнерстве с ними, разделяя тяготы рискованного крестьянского труда, а не просто ссужать деньги под гарантированный процент, чтобы потом в трудную минуту взять за горло.
